原标题：Good stablecoins, a protocol for money, and digital wallets: the formula to fix our broken payment system

来源：medium

作者：David Marcus Facebook Fintech 主要负责人

编译 Chen Zou

为什么我们必须改变资金流动的方式

最近，在美国有很多关于稳定币、加密货币和其他数字资产的对话和辩论。我很高兴看到讨论的势头，特别是在现在。因为改造我们破碎的支付基础设施的需求，从未像现在这样迫切。

我们今天的系统成本高，速度慢，而且没有相互连接。世界上仍有约 17 亿人没有银行账户，甚至更多的人没有得到足够的金融服务。其中有 6200 万美国人没有银行账户或银行账户陈旧，而这些人被目前的系统远远的抛在了后面，被困在现金经济中。在全球范围内，跨境支付的状况非常糟糕，消费者的平均成本为 6.5 %（是可持续发展目标3%的两倍多），端到端结算时间平均为3天。

疫情加速了数字经济在全世界的扩张。它催动了人们在购物方式、购物地点以及如何发现新品牌并与之互动方面的变化。它促使许多家庭更加依赖从海外寄来的钱作为重要的经济生命线，而这一趋势显然将继续下去。全球数字交易的比例预计将从疫情之前的57%上升到了67%。这一切使得企业和政策制定者比以往任何时候都更需要加快行动，以帮助确保自己不会被时代抛在后面。

然而，在解决这些挑战的负责任的创新面前，仍有太多的障碍。在这个关键时刻，美国理应引领变革。但事实确实，我们被远远甩在了后面，中国和新加坡等国家正在引领新的潮流。

在过去两年多的时间里，我一直在领导Facebook的团队，打造Novi钱包 —— 一个可互操作的数字钱包，使人们以及微小企业能够以快速和可负担的方式在国内和国际上转移资金。

在这段时间里，面临种种难题时，我曾多次谈到我们的选择，以及为什么我们如此关心用稳定币而不是法币来建立Novi，或者换句话说，我们今天都熟悉并使用的政府发行的货币。我想花时间解释一下为什么这对我们很重要。

稳定币如何帮助解决这个问题

让我说清楚，如果我们在Novi只提供法定货币，它将给人们带来很多价值。我们可以提供国内和跨境支付，这将有利于Facebook，因为我们将创造大量的钱包账户。这些反过来将使我们能够通过向商户收取有竞争力的费率来接受Novi客户的付款，从而建立一个坚实的商户服务业务。我坚信，如果有机会在互联网上创建一个开放的、可互操作的货币协议，并真正改变全世界人民和企业的游戏规则，那就是现在。我们作为Diem协会的成员，并以其他方式参与其中，可以帮助更多的公司围绕一个标准，我不希望我们浪费我们的机会。

虽然最近有很多关于稳定币及其在支付方面作用的讨论，但稳定币本身并不能解决任何问题。为了释放它们的潜力，它们需要与一个更便宜、更快、更安全、可互操作和可编程的底层支付网络相结合。一个比目前陈旧的系统更开放的系统。事实上，自60多年前第一个信用卡网络创建以来，支付系统已经太多年没有任何变化了。

我们需要明白，即便都是稳定币，它们也是不一样的。定义一个设计良好的稳定币的是其储备的设计和管理方式，对消费者和监管机构的透明度，以及发行人提供的消费者保护和合规功能。一个设计良好的稳定币，即始终在美国银行和非常短期的国债中持有1:1的现金储备外，发行人还需要持有资本作为缓冲。如果没有FDIC的保险，任何银行的存款也是如此。前者可以持有流动性较差的资产作为适用的投资，而后者是由部分准备金组成的，银行就被允许保持短期负债超过其短期资产。事实上，如果一家银行的所有客户都想在短时间内提取他们所有的余额，即使是在有偿付能力的银行，也会出现延迟提款的情况，以便银行将其长期资产转化为现金。而一旦设计良好的稳定币推向市场，这种风险就不存在了。

当涉及到反洗钱、反恐融资、制裁和税务合规时，设计良好的稳定币及其钱包生态系统则更有可能改善这些问题。数字资产的定义是匿名的，这是一个误解。以正确的方式构建和配置，稳定币和钱包将客户的尽职调查作为其合规性的中心。当稳定币的控制措施被设计成与支持它们的单个钱包的控制措施协同工作时，它更有效地检测和报告非法活动的潜力将已经被证明优于现有的传统金融系统，后者通常是对交易进行后处理，在交易完成后很长时间内对它们进行批量筛选。与许多观点相反，在网络和钱包层面具有强大控制力的稳定币为这一领域的创新展开了一个全新的解决方案。

是时候让最好的想法实现了

在美国国内，我们的支付基础设施可以说是世界上所有发达国家中最落后的，而且越来越落后。相反中国正在坚定地建立一个全新的支付基础设施，使数字人民币成为美元作为世界储备货币的挑战者。根据 2019 年美联储支付研究报告，2018年，自动清算所（ACH）支付占美国非现金支付价值的 66.1 %。ACH孕育于70年代初，至今付款仍然需要三天的时间来结算。而同时，商家在美国接受消费者付款的费用是欧洲的十倍。

在我们建设Novi的过程中，我们与许多被当前系统排斥或忽略的人交谈过。我很震惊地听到，许多人有资格拥有银行账户，或者以前就有账户。但最终让他们放弃银行账户的原因是，他们无法负担意外的费用，最后宁愿支付可预测的10%来兑现支票，而不是被他们无法负担的费用吓倒。这怎么能让人接受呢？如果我们想让人们对金融服务业重拾信心，我们就需要给他们一个机会。理论上帮助他们获得和转移资金的系统应该是无障碍的、便捷的、没有风险的，并以非歧视性的方式以更低的成本为他们服务。

这就是我们每天来到Novi公司工作的原因。我们相信，我们可以帮助改变许多人的状况，他们应该得到更好的服务。为了影响最大化，建立一个只使用法币的封闭系统是不可能的，这个传统金融体系太过陈旧。我们需要抓住机会，帮助建立一个开放的、低成本的、可访问的、接近实时的生态系统和网络。这就是我们在2019年夏天为Libra制定的愿景。

在我们宣布Libra之后，我们公开承诺，在没有获得必要的监管批准之前，我们不会在Libra上推出Novi（现在的Diem），并且在我们开发产品时，我们将与监管机构、政策制定者和专家接触。我们一直坚守这些承诺，并与世界各地的监管机构和政策制定者进行了建设性的磋商。在美国，我们几乎在每个州都获得了Novi的许可或批准，我们将不会在尚未获得此类许可的地方推出产品。Diem协会已经成为一个独立的实体，与美国和全球监管机构进行自己的对话。它已经解决了在设计和建立一个高质量的稳定币的过程中提出的每一个合理的问题，并提供广泛的消费者保护，以及一个高度合规的支付网络来支持它 ，而所有这些都在美国的监管范围内。

尽管如此，在这一过程中，我反复听到各种说法，认为支付和金融服务行业不应该让Facebook参与到这些创新中。我甚至听说，说如果没有Facebook的参与，这个提议将变得多么伟大。

首先，Facebook已经是支付行业的一个参与者，而且已经有一段时间了。我们在2009年启动了Facebook支付，在过去的四个季度里，我们实现了超过1000亿美元的支付量。我们在美国和国外都有不错的业绩，以及个人对个人支付产品，而且通过适当的监管，我们还可以做得更多。超过160个国家的人们和企业使用我们的平台，以55种货币进行支付。人们可以在我们的应用程序生态中购物、进行游戏内购买、捐赠和其他消费活动。

第二，我发现这种思维方式极不符合美国国情。我来到这个国家，并成为一名自豪的公民，因为它的价值体系，有机会制造改善许多人生活的产品，并为我的家人建立一个良好的生活。我们价值体系的核心原则之一是对公平竞争环境的承诺。这个想法是，任何为问题带来可靠解决方案的个人或公司都会有一个公平的机会。虽然Facebook在重建信任方面仍有更多工作要做，但它也一直为消费者提供大量涉及类似重要服务的价值。以通信为例。WhatsApp和Messenger帮助数十亿人进行沟通，而这些消费者在这些应用出现，需要为“沟通”这一基本需求支付相当昂贵的费用，而我们在授权人们以免费和无限的方式进行沟通方面发挥了关键作用。在国际电话每分钟1美元，短信每条25美分的时代里，这些特权曾经只属于富人。

所以我相信我们应该有一个公平的机会。我们可以而且应该在改善对许多人来说持续存在的不可接受的状况方面发挥关键作用，而美国的做法是让更多的竞争和创新打破几十年的停滞不前的僵局。此外，在美元的相关性和我们的全球影响力受到前所未有的挑战的时候，我们应该利用我们一些最成功的公司的生态和能力来赢得这场针对我们的国家利益默默发动的战争。

让我也谈谈规模问题。我理解并接受由于我们的规模而需要进行额外的审查。鉴于Facebook的影响力，一些人认为Novi公司将立即被全球数以亿计的人使用。从我们推出和扩大其他支付体验的经验来看，情况不会是这样的。新用户必须重新开设Novi账户，无论他们使用Facebook多久。作为创建新账户的一部分，Novi要求对客户进行全面的尽职调查，包括通过上传政府颁发的身份证来确认身份，因此新客户进入生态需要很长的一段时间。在获得适当的许可并符合当地法规和标准之前，Novi也不能在特定的司法管辖区运营，所以我们将从少数合规国家开始试点。扩大我们的钱包规模将是一个漫长的过程，我们打算负责任地进行，因为我们知道并接受，Facebook将在全球范围内被要求达到最高标准。

我也听到了对我们最终意图的一些担忧。其论点是。"很明显，你们一定有一个邪恶的计划，要从中赚钱，你们不可能是出于善意而这样做！" 我不能责怪人们的这种想法。但这种说法来自于对科技行业的误解。我们首先专注于为人们大规模地解决大问题。最终，找到一条可持续盈利，从而可以维持我们所做的事业的道路。在这种情况下，我们的商业模式必须是非常明确的（否则公司将无法生存，无论产品有多么优秀）。我们是支付行业的挑战者，我们将在国内和国际上为使用Novi钱包的人提供免费的个人对个人支付。我们相信，与那些价格明显偏高且不以消费者为中心的服务相比，人们会更喜欢这种免费且更方便的服务。一旦我们有了一定数量的客户群，我们就可以向世界各地的企业提供更便宜的商户支付，并仍保持合适的利润空间。然后，我们可以与拥有良好声誉且合规的合作伙伴合作，提供各种其他的金融服务，并在此基础上扩展。

货币的未来将走向何方

最近，我一直在思考Mark（扎克伯格）对Metaverse的愿景。在Metaverse中思考钱的问题，实际上对我们如何设计我们的产品和支持它们的底层基础设施很有帮助。毕竟，如果今天为一个纯数字的世界发明了货币和支付系统，它们会是什么样子？它们肯定不会像我们目前的基础设施。它将是一个全球性的、开放的、可交互的、近乎实时的、廉价的、合规的全球货币协议，以使人们、创造者和企业能够无缝地转移资金，并通过可编程的货币进行创新。钱包将需要支持NFT。真正的合同和契约将被智能合约所取代。虽然这听起来可能与我们想要服务的 —— 那些被当前系统抛弃的人，所经历的现实相脱节，但实际上并非如此。在设计产品和基础设施时考虑到这一未来，将带来真正的成本节约和创新，在Metaverse成为主流之前，将使尽可能多的人受益。

改变早就应该发生了。它将以某种方式发生。Novi已经准备好进入市场。它受到良好的监管，我们对自己的运营能力有信心，能够超越对我们提出的高标准的合规要求。我们认为，拒绝更便宜、可互操作、更方便的数字支付系统是不合理的。我们将继续坚持下去，并证明我们可以成为这个行业中值得信赖的参与者。

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