面对日益多元化的稳定币和 CBDC 系统，UDPN 旨在提供涵盖合规稳定币和 CBDC 的、跨系统的全球支付解决方案以及相应的基础设施。

整理：Frank，Foresight News

2022 年 2 月 10 日，BSN 发起单位之一红枣科技的创始人何亦凡在 UDPN 媒体沟通会上，向 Foresight News、36 氪等媒体介绍了 UDPN 的理念愿景、技术架构、发展现状等信息，并接受了 Foresight News 的专访。

UDPN：面向数字货币的支付基础设施

伴随着全球稳定币的多元化发展，各国也都在积极研究、推出央行数字货币（CBDC）。在此背景下，如何实现数字货币在传统支付基础设施中的应用，如何实现 CBDC 之间、以及 CBDC 和受监管的合规稳定币之间的互操作性，就成了数字货币系统与全球支付网络的共同需求。

UDPN（Universal Digital Payments Network）就旨在提供共享的、去中心化的网络和相关标准，通过搭建全球数字货币支付消息网络，来支持合规稳定币和 CBDC 的跨货币系统流转。

UDPN 由全球金融机构和技术公司组成的国际联盟进行管理，红枣科技是联盟核心成员之一，它的愿景是为合规稳定币和 CBDC 提供跨系统的、高效的、无缝的支付解决方案以及基础设施。但它不提供托管服务，也不持有或转移任何数字货币，在这一点上，它与传统银行间的 SWIFT 报文网络类似。

使用 UDPN 连接用户、相关央行数字货币和合规稳定币系统，需要通过本地安装的商业节点（Business Node）来实现。但需要注意的是，UDPN 不直接为个人终端用户提供服务，而是提供核心数字基础设施，为任何提供数字货币支付应用和服务的 IT 系统提供服务。

UDPN 的测试版已于 2022 年第四季度上线，最初支持两到五种合规稳定币，计划在 2023 年中期进行商业化试点。

此外 UDPN 虽然在设计上是用于 CBDC 和合规稳定币，但从技术上讲，它也可以进行扩展，以支持与传统消息系统之间的交易消息传递。

UDPN 架构

UDPN 是一种许可网络，由四个主要节点组成：VN- 验证节点、交易审计与合规（TAR）节点、BN- 商业节点和 TN- 交易节点。

其中 VN- 验证节点、交易审计与合规（TAR）节点位于链上，而 BN- 商业节点和 TN- 交易节点位于链下。

• VN- 验证节点包含 Hyperledger Besu 验证节点、验证器和治理系统；

• TAR 节点包含 Besu 存档节点，可以提供相关交易数据，以支持政府或中央银行的监管要求；

• BN- 商业节点是将 IT 系统连接到 UDPN 网络的类似网关系统 (Gateway)；

• TN- 交易节点是将不同的合规稳定币、CBDC 系统和资金账号连接到 UDPN 网络的网关系统；

每个节点都由不同的参与方运行，包括商业企业、受监管的金融机构、监管机构和 UDPN 联盟成员。

而 UDPN 具体则连接三类系统：货币系统、金融机构系统和其他 IT 系统。

• 货币系统——也就是说 UDPN 要连接到各个央行的货币系统，或者规模较大的合规稳定币系统；

• 金融机构系统——涵盖商业银行、投资银行、证券公司，以及第三方支付公司等；

• 其他 IT 系统——面向用户提供具体的支付技术服务，或在自身业务中使用数字货币的 IT 系统，例如电子商务网站等。

这样就形成了一个三角形，UDPN 通过连接这三类系统，形成了一个面向数字货币的全球性支付基础设施网络。

Foresight News 专访

Foresight News：UDPN 具体的系统模型或功能架构是怎样的？「实现合规稳定币或 CBDC 的跨链（系统）消息同步」是类似于跨链兑换、结清算交易么？

何亦凡：首先跨链技术是虚拟货币的概念，只有虚拟货币有跨链的概念，而央行数字货币（CBDC）与区块链将来是没有关系的，因为所有的 CBDC 肯定全都是中心化系统，包括未来许多合规稳定币也都会是中心化系统，或规模比较小的私有化的分布式系统。所以「跨系统」或许是更贴切的说法。

也就是说 UDPN 所能实现的功能，与跨链几乎是没有任何关系的。因为跨链技术是指在不同的区块链系统之间传输数据和价值，UDPN 则是实现不同货币系统之间的互动。例如从一个国家的银行系统到另一个国家的银行系统，互相进行货币结算或兑换，这是不同货币系统之间的互动，而不是所谓的「跨链」。

在此我说明一点，UDPN 和区块链服务网络（BSN）是没有关系的，只是红枣科技同时参与了这两个项目的开发，但不要把这两个项目相混淆。同时我们内部评估，因为我国的货币和金融政策，短期内 UDPN 也不会在国内使用。

我这里简单描述一下，UDPN 定性为一个基础设施网络，基础设施代表什么？它不是给终端用户用的，它肯定是在连接一些后台的系统。实际上 UDPN 是连接三类系统的：货币系统、金融机构系统和其他 IT 系统。

第一类是货币系统，也就是说 UDPN 将来是要连接到各个央行的货币系统，或规模较大的合规稳定币系统，当然如果这个稳定币在以太坊上，那我们就连接以太坊了，但是这也没关系，就是把稳定币的交易信息能传过去。

第二类是金融机构系统，不管你是商业银行、投资银行、证券公司，还是一些大家常用的第三方支付公司，就是这种金融机构。

第三类就是我们连接所有其他面向用户提供具体支付服务的 IT 系统。

这样它实际上形成了一个基础的网络。将这三类系统连接在一起将带来许多好处，比如从货币系统的角度来看，在取得授权的情况下，全球各地的商业银行都可以通过 UDPN 流转各国的央行数字货币，并在合规的情况下让央行数字货币在全球范围内流通，实现国际间的资金流转。

UDPN 实际上解决的是全球数字货币的基础设施问题，数字货币未来将跑在系统上，也就是需要一个基础设施来支撑它的使用，但目前各个国家的数字货币系统还是独立的，没有统一的基础设施。

譬如数字港币需要在澳大利亚银行的基础设施上接入，才能在澳大利亚进行结算；同时银行接入多种数字货币也会面临典型问题——银行需要有一个单点接入，才能高效接入全世界上千种货币，否则投入基础设施的成本将过高。

因此，未来数字货币基础设施需要实现单点接入，让不同国家的银行和金融机构都能接入全球任何数字货币系统。

与此同时，数字货币基础设施的另一个重要功能，是能够通过数字货币形成各种金融服务产品和应用，这需要基于区块链的智能合约功能。而 UDPN 的核心是一个可以跑合约的区块链网络，因此可以通过 UDPN 形成各种基于数字货币的分布式金融产品和应用场景。

譬如公司财务系统可以通过 UDPN 直接调用数字货币钱包，实现公司财务系统的数字货币管理，以及透明性极高的供应链上下游自动结算。

所以未来像 UDPN 这样的数字货币基础设施将会成为实现数字货币流通和金融创新的关键支撑。

Foresight News：我国央行正和香港金管局、泰国央行等共建多边央行数字货币桥（mBridge）项目，可实现跨境 CBDC 结算，UDPN 和它相比有什么异同？

何亦凡：我知道这个项目，目前还在研究阶段，因为参与项目的其中几个国家地区还没有 CBDC。

我理解就是这几家央行开始在模拟环境中，对未来大规模实现跨央行和跨境的不同数字货币的批发结算（Wholesale Settlement）进行试验。

虽然目前还在研究和模拟阶段，但这个测试是为了探索未来数字货币在央行之间的流通方式和流程，我认为是非常有意义的。同时也体现了多国央行对未来 CBDC 发展的重视。在这点上，我们中国央行肯定是走在最前沿的。

其实对于跨国之间不同国家货币的兑换问题，CBDC 主要分为批发型和零售型两类。批发型 CBDC 主要应用于跨境机构间结算，而零售型 CBDC 则更适合个人消费和企业支付。至于具体面向哪种类型的 CBDC 对象，或者两者都包含在内，我认为都可以。

在批发领域，数字货币可以作为银行之间的结算货币，它的高效结算能力可以发挥重要作用。因为银行之间的结算通常会涉及到巨额资金和流动性要求，而数字货币的实时结算能力可以提高结算效率，降低成本。举例来说，如果一笔银行间的跨境结算涉及到几百亿美金，而结算需耗时 18 个小时，那会额外产生多少利息成本？

不过我认为数字货币未来的主要应用方向是在零售型领域，因为这个领域更加广阔，涉及到的用户和场景更加多样化。尽管UDPN 所做的是数字货币的基础设施网络建设，并不关心具体的应用场景，但数字货币基础设施的建设是支撑这些场景应用的重要基础。

我举一个例子，2021 年 1 月我们与一家大型国际银行沟通关于 UDPN 的情况，当时他们的全球支付团队认为，数字货币未来就是用在机构间结算的，不需要全球性的基础设施。但 18 个月后，同一组人表示对于未来的支付，特别是零售业务支付环节，数字货币是必不可少的。这也代表大家对数字货币的认识在过去两年间变得越来越清晰。

现在，几乎所有参与 UDPN 项目的大型银行都认同打造全球性支付基础设施对数字货币未来发展的意义，也认可目前 UDPN 是走得非常超前的项目，因为其他很多数字货币网络的项目还在纸面上。

Foresight News：和 SWIFT 相比，UDPN 的参与者具体有哪些方面的公司或机构？还有哪些机构表现出积极性？

何亦凡：这里并不是指成员之间的区别，因为严格来讲，我们和 SWIFT 是两个不同的东西，SWIFT 实际上并不关心你是谁或者对方是谁，它不涉及个人账户或零售场景，只是负责银行间的记账和结算，用于批发型的交易。

当你从一家银行汇款到另一家银行时，SWIFT 会将信息发送给另一家银行，然后另一家银行会将这笔款项入账，名字是对是错它不会做任何判断，SWIFT 只记银行间的账，而不涉及个人账户层面，包括去做验证和保护等，因此它实际上是一种银行间的结算系统。即使数字货币出现，它也不会改变商业模式，它仍然会按照原有的模式运作，只不过可以使用数字货币进行结算。

但是 UDPN 的核心是什么呢？我们不仅仅提供银行间记账服务，我们的网络还可以运行各种应用程序。与其他网络或平台不同的是，UDPN 不仅仅允许银行接入，任何个人和企业都可以直接使用它，例如创建电子商务网站的个人，甚至是高中生。

如果你想在自己的网站上接受某种合规稳定币或数字货币作为客户的支付方式，只需要花上三个小时接入 UDPN 即可，这样就能顺利地接收这些货币，这是其他网络或平台无法做到的，当然了，首先要考虑所在国家目前对数字货币的监管要求。

Foresight News：我明白了，您前面提到的第三个 IT 系统是为具体的零售型货币场景设计的，对吧？

何亦凡：没错，您理解得很清楚。SWIFT 并没有接入央行，只接入商业银行。他们只能提供 UDPN 第二个服务对象（也即金融机构系统）的链接，而我们的 UDPN 项目能将第二个和第一个都链接起来，同时也能将第三个和第二个链接起来。

我们与 SWIFT 也有沟通，SWIFT 认为我们应该专注于银行间结算，但我认为数字货币未来的影响绝不仅仅是使银行间转账更快，它将彻底改变货币的流通方式，使货币在个人与商户之间，以及商户与供应链和金融机构之间的流转速度比目前的银行账户系统快得多。

我们面向 IT 系统的那部分中，当 IT 系统为个人或商户提供钱包或零售产品服务时，因为个人要使用这些信息化的东西，他肯定需要接入某个系统，这个系统可能是一个 APP、一个网站，或者是某个商店里的屏幕，至于你究竟如何实现业务，这是你的事情。

但 UDPN 可以提供一个通道，让你可以连接到商业银行、金融机构，也可以让你直接连接到一些货币系统（如果这个货币系统允许你连接的话）。当然了，是否能接入还要经过金融机构或货币系统的认证流程。

所以，它有可能出现一些很有意思的业务，我举一个可能明年就能看到的例子，就好比说有人在中东打工，挣的是沙特的钱，想要把这个钱汇到香港，目前的情况下他可以到银行把这个换成港币，然后再汇到香港。

未来借助 UDPN，他可以去一家小卖部注册一个数字沙特货币钱包，在小卖部把自己沙特银行账户里的沙特法币转换成沙特的央行数字货币，进入他的钱包，再经过实时兑换成数字港币并瞬间汇给他家里人的数字港币钱包，整个操作包括兑换在内只需要三分钟，全程通过 UDPN 和 UDPN 链接的各类信息化系统共同实现。

这是其中一个用户可以使用数字货币进行汇款的场景。用户可以在银行机构开设一个数字货币账户，然后实现汇款和兑换的业务。商业银行现在在探索这个领域，并考虑使用这个系统来帮助他们将自己的业务覆盖到更广泛的范围。商业银行很喜欢 UDPN 这个项目，他们认为 UDPN 可以解决他们如何使用数字货币的渠道问题。

Foresight News：UDPN 目前对合规稳定币和 CBDC 的支持情况，预计今年或未来的支持范围会如何发展？

何亦凡：目前全球除了中国以外，还没有一个正式的央行数字货币。虽然有一些非洲小国家发行了数字货币，但在研究之后，我们认为它们并不是真正的数字货币，因为数字货币首先需要通过立法来定义。

如果没有法律定义，央行发行的只是稳定币，而不是真正的央行数字货币。因此，严格意义上来说，全球目前没有一个完整的央行数字货币，虽然中国的央行数字货币已经最接近这个目标了，但它仍处于试点阶段，只有多家银行可以使用。

我们的 UDPN 可能做得太早了，它应该是三年后才会出现的技术。目前 UDPN 还是沙盒阶段，有数十家国际银行和商业公司在沙盒中测试十多个各类基于数字货币的金融和商业场景。我们认为这种测试能够让更多的企业和个人加深对数字货币的了解，为未来数字货币的大规模流通做好准备。目前全球能够做这种多样化测试的沙盒环境也就 UDPN 一家。