
月薪5000工薪族的财务自由计划 —— 十年之约#33(ROI 34%)
原创 | 刘教链
周末BTC横亘于62k。今天是《八字诀·十年之约》实盘见证计划坚持执行的第17个月,第33次汇报,第23次加仓。本次加仓成交价62129.9u,增持23万聪。
本次加仓后,持仓量增长至约989万聪,平均成本44595u,浮盈34%。
如昨“10.5教链内参:非农就业,一声惊雷”所言,美联储趁咱们国庆长假,通过鲍威尔讲话、发布超乎想象的非农数据,配合节前炮制的《爱国投资法》等,从政策、数据、政治等多方面形成组合拳,试图阻止美元转入降息周期时美元资本向外逃逸的局面,特别是,阻止美元资本被暴涨的大A和低价优质的中国资产吸引逃往中国。
但是,正如教链在内参中所说的,螳臂当车的努力,是无法撼动既定的趋势的,当然更不可能改变历史的进程。所以,我们做投资,就是要透过世界风云变幻,正确判断历史大势和市场趋势,并合理规划、量力而行,战略战术相得益彰,稳步实现财务自由的目标。
教链启动于2023年6月份的《八字诀·十年之约》实盘见证计划,就是这样一次实事求是的投资实践,也是检验个人投资理念和理论实操水平的一次社会实验。
在这个实盘情景、真金白银、长达十年的社会实验中,教链是一个月薪5000元(RMB)的普通工薪族。实验的目的是检验这样一个投资理念:普通工薪族通过工资理财,囤BTC,也能实现财务自由。
具体的操作和执行计划就是这个“十年之约”。每个月的资金分两份,一份1000元,执行“八字诀”之坚持定投,另一份1000元,执行“八字诀”之逢跌加仓。加起来每个月投资金额为2000元。
很多人对投资有一种错误观念,就是觉得没有个几百几千万怎么好意思谈投资。可是不知各位是否想过,这个社会到底是月薪5000元的普通人多,还是随随便便能拿出几百几千万闲钱来投资的人多?
教链认为,这个问题的答案毋庸置疑,肯定是普通人多。甚至于,月薪5000元在全中国14亿人里已经是相当高收入的群体了。
因此,教链的理念是,要始终坚定地和最大多数的普通人站在一边。至于那些寄希望于所谓“暴富”来一朝翻身成为“人上人”的,很抱歉,教链始终认为,一个和谐的社会,其主流价值观不应该是当人上人、把别人踩在脚底下。所以,教链不仅不会谈如何暴富的学问,反而会批判这种把人生希望寄托在暴富之上的错误思想。
教链心目中的理想社会是人人平等——平等地劳动、平等地财务自由,没有任何人可以“暴富”、可以做“人上人”。
财务自由绝不等于暴富。财务自由也绝不等于成为人上人。
财务自由只是一个数字意义上的概念:你的仓位增值足以覆盖你的生活支出。
实事求是就是回归数学。
月薪5000元,每月要节余出2000元进行投资,假设不留备用金,也就是3000元全部被以各种方式“花费”掉了。也就是说,储蓄率等于2000 / 5000 = 40%。实话说,这绝不是一个很低的储蓄率了。
且慢。这是毛储蓄率——把强制“花费”的社保等也算入基数了。事实上,一个月薪5000元的工薪族,每个月到手的钱是要少不少的。
以2024年北京的社保扣缴标准(公积金按最低档5%缴纳)计算,5000元月薪,实际到手大约只有4030元(如果公积金按12%满缴则仅有3680元),约等于4000元。
要从4000元里结余出2000元投资,就要求达到高达50%的储蓄率。这对很多人都是相当有挑战的事情了。这个50%,姑且叫做净储蓄率。
所以各位读者知道了,为什么教链在2021.8.21文章《从投资小白到财务自由》里,推荐的储蓄率区间是10%-50%为宜、上限是50%了吧?
因为,净储蓄率超过50%真的很不容易。
净储蓄率50%意味着:(以下计算按2024北京政策,公积金按12%满缴,财务自由APR按4%)
月薪5000,每月到手3680元,月投资额约2000元。月开支1680元,达成财务自由目标需积累仓位:51万元。
月薪1万,每月到手7664元,月投资额约3800元。月开支3864元,达成财务自由目标需积累仓位:116万元。
月薪2万,每月到手15182元,月投资额约7600元。月开支7582元,达成财务自由目标需积累仓位:228万元。
月薪3万,每月到手22699元,月投资额约11000元。月开支11699元,达成财务自由目标需积累仓位:351万元。
月薪5万,每月到手40872元,月投资额约20000元。月开支20872元,达成财务自由目标需积累仓位:627万元。
月薪10万,每月到手85872元,月投资额约43000元。月开支42872元,达成财务自由目标需积累仓位:1287万元。
月薪30万,每月到手251566元,月投资额约12.6万元。月开支115566元,达成财务自由目标需积累仓位:3467万元。
月薪50万,每月到手398860元,月投资额约20万元。月开支198860元,达成财务自由目标需积累仓位:5966万元。
月薪100万,每月到手729802元,月投资额约36.5万元。月开支364802元,达成财务自由目标需积累仓位:1.1亿元。
更多数字就不再列举了。人数太少,没有什么意义。
数学直觉好的读者可能已经发现了,无论月薪多少,到达财务自由目标需要的时间几乎都是一样的。所以,教链并没有在上面各自列举这个时间数字。
这个数字是多少呢?如果在储蓄期只攒钱而不投资,也就是不增长,那么用财务自由目标除以月储蓄额就能算出来,大概需要300个月左右,也就是大约25年。
当然,如果是用八字诀,每月投入,需要的总时间要更少。具体的,就不再帮大家计算了。有兴趣的读者可以参考教链2024.7.29文章《存够几个BTC可以提前退休?》自行推算。
可见,储蓄率是一个关键变量。
财务自由的第一步,是从节衣缩食,提高净储蓄率开始的。
但是,从另一个角度看,每个人衣食住行、吃喝拉撒的社会成本,无论怎么压缩,也总是有一个底线的。况且,过度压缩生活消费,会减少幸福感,甚至会损害健康。
这么说来,找份好工作,提高月薪,其实是会让你更容易实行财务自由计划的。
好工作的定义,也不是月薪越高越好,而是适当的高,其他重要的方面,一是要稳定,可以25年不失业、不降薪,二是不能太忙,忙到无暇学习投资知识,根本没时间打理你的仓位。
所以,务实地看,月薪太低的时候,努力提升自己,提高月薪水平,是更为立竿见影的;月薪足够高之后,就要兼顾其他方面,适当取舍,不要过度追求榨干自己所有精力,且属于赚快钱的方向,可能并不长久。稳定的现金流,稳定和流量,同样重要。
于是,作为月薪5000元、每月投资额2000元、毛储蓄率40%、净储蓄率50%的“十年之约”实盘见证计划,就可以增加一个“财务自由进度”的指示器了。今日投后,财务自由进度已经达到了8.43%。
过去一年多,时常有人问,为何每月只投2000元。讲“要关注百分比,别关注绝对值”的道理是鲜有听得进去的,看起来还是要讲“因为月薪只有5000元”,也许这才是更容易被听懂的语言。
重要的是净储蓄率50%,财务自由进度8.43%。你月薪5万,每月就要投2万。财务自由进度也是这个进度,并不会相去甚远。
因此,《八字诀·十年之约》实盘见证计划或许可以有另一个更加直白的名字:月薪5000工薪族的财务自由计划。
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风险提示:本计划所投之标的并不能保证未来收益水平,因此,本计划只是作者所做实验的公开披露,不构成任何投资建议,也不应成为任何人模仿的对象。任何人对本计划所有材料的任何理解和使用,均为自愿、自发的个人行为,与作者无关,一切后果均由使用者自行承担,本文作者概不负责。
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