比推消息，加拿大银行的一项研究报告显示，支持央行数字货币（CBDC）的一个常见论点是它可以促进金融包容性，但如何实现这一目标的细微差别，甚至“金融包容性”的含义，仍有待探讨。其结论是，央行在创建包容性 CBDC 时将面临一系列陌生和非传统的挑战。

论文的作者确定了普遍可用的支付方式所需的三种包容性：金融包容性、数字包容性和实际可及性。私人金融机构可能没有动力去满足那些服务不足的人的需求，例如原住民、残疾人、老年人或者认知不足的人群。作者说：“我们的分析表明，面临障碍或排斥的人数比之前假设的要多得多。”作者表示，挑战在于服务的提供，而不是 CBDC 本身的性质，克服这些挑战将要求央行面对一些原本被认为远离其利益范围的问题。