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学习二十大报告,探索数字金融创新如何服务乡村振兴

万向区块链

二十大报告提出“要全面推进乡村振兴,坚持农业农村优先发展,巩固拓展脱贫攻坚成果,加快建设农业强国,扎实推动乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴。”促进乡村振兴,实现共同富裕,必须加快缩小城乡之间在收入、消费、基本公共服务等方面的差距,让农民真正富裕起来。

金融是现代经济的血脉,产业兴旺、乡村建设、农民致富都离不开金融服务强有力的支持。如何利用金融手段巩固拓展脱贫攻坚成果,促进可持续发展,为乡村沃野引入“活水”,进一步解决城乡发展不平衡、农村发展不充分等问题,也是当前迫切需要解决的问题。在今年召开的中央全面深化改革委员会第二十四次会议审议通过了《推进普惠金融高质量发展的实施意见》,其中强调“要加快补齐新型农业经营主体等金融服务短板,有序推进数字普惠金融发展”,就是要求以数字技术赋能农村普惠金融,让金融产品和服务更好地走进农村、服务农民,推动广大农民群众共享发展成果。

乡村金融难在哪里?

在农业发展中,乡村金融一直难以展开,具体表现在农户贷款难、贷款贵、选择少,金融机构获客难、风控难、催收难等,这些因素在一定程度上也制约了农户的规模化发展。

农村金融的服务对象主要是务农群体,主要有以下特征:

信用记录少。据统计,我国有将近10亿人是没有金融机构信贷记录的。

收入评估难。在广大农村地区,有两大结算手段,一是现钱结算,二是微信、支付宝。微信和支付宝的出现将银行账户渠道化,金融机构难以根据银行账户的明细评估农户的真实收入,且农民也没有社保这一套东西,所以难以评估他们的收入。

固定资产少。农村的宅基地没法处理,宅基地上的房子更没法处理。

生物资产多。中国句古话叫“家财万贯,带毛的不算”,但是养殖户、种植户的资产大多都是生物资产。

这个群体最多资产是生物性资产,如果能够解决生物性资产的管理问题,那么农村金融、农业金融的瓶颈就能解决。生物性资产包括:牛、猪、玉米等活体类和作物类事物,这些资产具有以下显著特征:

价值认定难。以活猪为例,从2019年开始的超级猪周期到2021年的低谷,一头活猪的价格波动好几倍。生物资产的价格波动非常大,价值认定很难。

权属确认难。生物资产按照属性大类来看属于动产,目前在农业领域尚未有完善的证据链来为动产确权。

贷后管理难。生物资产的多样性、可移动性、生长性等使得生物资产的监管效力有限。

风险处置难。金融机构缺少生物资产变现渠道。

容易非正常灭失。非正常灭失包括禽畜瘟疫、自然灾害、悄悄变卖或宰杀等。

由此可见,促成农村金融的关键在于如何规避风险、实现生物资产可追溯,把农业真正框定在金融机构认可的范围里。在务农群体的资产中,占比最高的是生物性资产,包括牛、猪、玉米等作物类和活体类生物性资产。妥善解决生物性资产的确权、核价、管控是生物资产成为抵押物、合格抵押品的基础,如果能进一步打通变现渠道,生物资产就是合格抵押品,金融机构可以基于生物资产为农牧企业发放贷款,在一定程度上解决农村金融、农业金融的问题。

以畜牧养殖业为例,探索数字金融创新如何服务乡村振兴

畜牧业是我国农业农村经济的重要组成部分和农民增收的重要来源。如上所说,生物资产监管难、养殖户融资难等问题制约了养殖规模的扩大以及养殖户收入来源的增长。以肉牛养殖为例,肉牛价值非常大,一头牛的价值约两万元人民币,此外还有肉牛后端运费等成本,因此,养殖场/养殖户首要解决的问题是“牛从哪里来”。

万向区块链探索出的解决模式利用“区块链+物联网”构建“生物资产可信监管及金融服务平台”,来解决上述提到的生物资产难题。区块链与物联网的结合,可以为生物资产数字化的核心“数字孪生”打造可信数字底座。基于现实世界状况构建的“数字孪生牛”,原生牛长什么样,孪生牛就长什么样。

有效的数字孪生牛必须满足下列三个“样”:

1、一模一样。线下原生牛要和线上孪生牛的关键经济指标必须一模一样。

2、依样学样。线下实体牛变化成什么样子,数字牛也要变化成什么样子。

3、同步变样。数字孪生牛和线下的牛要互相影响,要确保连续可变化。

给每头牛戴上植入区块链模组的物联网设备——项圈、耳标,以及在牛场安装智能体重秤、智能监控摄像头等物联网设备,可以实时监控牛只从入栏到出栏的全过程,包括牛的位置、体重等等。从技术上来说,区块链加物联网的结合,将现实世界中不同时间点的肉牛价值在区块链上映射形成动态化的、可追踪可溯源的数字孪生肉牛,数字孪生牛是动态变化的,现实里牛的活体数据怎么变,孪生牛也会做出相应的变化,并且数据从采集源头就上链,保证了它的真实性。牛脖子上戴的项圈是有编号的,这个编号就是这头牛的“身份证号码”,是牛的唯一身份标识。同时,项圈具有预警功能,当项圈异常脱落时,即会发出警报。

现实世界的肉牛价值在区块链上完成映射,形成了根据不同时间点价值随之变动的数字化资产。金融机构可根据区块链数字资产对牛只价值进行正确评估,也能及时有效地对牛只动态进行监控,正确判断资产状况,从而实现风险可控地为养殖企业和牧场提供融资服务,以解决牧场融资难的问题。同时,保险机构也能依托平台上的数字化资产,降低勘察定损难度以及定价难度,快速为牛只提供保险服务。

这样的肉牛数字化资产,以物联网设备开始采集数据的时间点生成,可以在生命周期的任一时间点进行交易(即转让)或向金融机构进行融资,并以交易的终点为结束。这种模式把活体资产“管住了”,银行可以随时监管资产的状态,也可以放心地给养殖户提供服务。

此外,区块链的分布式网络不仅能够实现链上各利益相关方的可信协作,同时也能够引进政府机构作为监管节点,并基于可信数据对产业进行穿透式管理,精准发放农牧业补贴,切实推动乡村振兴,使畜牧业成为群众增收致富的主导产业。

乡村振兴不仅是乡村生产力的提高,也是乡村在农村生产关系和城乡关系中的历史性调整,即上升到数字经济角度来看待农村的发展,凭借数字化技术抓住生产关系变革带来的机会,进行商业模式创新。变难以监管的活体生物资产为可量化的、可监管的数字化资产,是万向区块链利用数字化技术助力金融创新,落实金融服务在乡村振兴中发挥特定的价值。


说明:比推所有文章只代表作者观点,不构成投资建议
原文链接:https://www.bitpush.news/articles/3242948

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