权威期刊《经济学人》公布了5月8日-5月14日的新一期主题封面「Govcoins，改变金融的数字货币」。

主题文章写道，技术变革正在颠覆金融。比特币已转变为一种价值1万亿美元的资产类别，大量的数字交易者已经成为华尔街的一支力量。 PayPal拥有3.92亿用户，这标志着美国正在追赶中国的数字支付巨头。创建政府数字货币，旨在让人们绕过传统的贷款人，直接将资金存入央行。

这些‘Govcoins’是货币的新化身，其承诺改善金融运作，但也将权力从个人转移到国家，改变了地缘政治以及资本分配方式。

大约十年前，美联储前主席Paul Volcker抱怨说，银行业最后一项有用的创新是自动取款机(ATM)。银行已经对其破旧的系统进行了现代化改造。企业家建立了一个“去中心化金融”的实验世界，其中最知名的是比特币，它包含了大量与传统金融在不同程度上相互作用的代币、数据库和渠道。同时，金融“平台”公司现在拥有超过30亿客户，他们使用电子钱包和支付应用程序。除PayPal之外，还有蚂蚁集团(Ant Group)、Grab、Mercado Pago、Visa等老牌公司，以及Facebook。

文章指出，政府或央行数字货币是下一步。其背后的想法很简单：您可以通过类似于支付宝或Venmo之类的应用程序直接在中央银行直接开户，而不必使用支票或在线刷卡。您的钱将由国家来担保，而不是通过银行。

巴哈马已经发行了数字货币。中国已经向50多万人推出了电子人民币试点。欧盟希望在2025年之前实现虚拟欧元，英国已经成立了一个特别工作组，世界金融霸主美国正在打造虚拟美元。

政府和中央银行的动机之一是担心失去控制。如今，中央银行利用银行体系来扩大货币政策。如果支付、存款和贷款从银行转移到私人运营的数字领域，各国央行将难以管理经济周期，并在危机期间向系统注入资金。无人监督的私人网络可能会成为欺诈和侵犯隐私之地。

另一个动机是希望有一个更好的金融体系。理想情况下，货币可以提供可靠的价值存储、稳定的记账单位和有效的付款方式。如果银行倒闭，比特币没有被广泛接受，信用卡价格昂贵，那么没有保险的储户可能会遭受损失。政府电子货币会获得很高的评价，因为它们有国家担保，并使用廉价的中央支付中心。

因此，Govcoins可以减少全球金融业的运营费用，这可能会让17亿没有银行账户的人获得金融服务。政府数字货币还可以扩大政府的工具包，使其可以向公民即时付款并将利率降低到零以下。对于普通用户来说，免费、安全、即时、通用的支付方式的吸引力显而易见。

政府和金融公司需要为货币运作方式的长期转变做好准备。这意味着要加强隐私法，改革央行的运作方式，并为零售银行做好准备，以发挥更大的外围作用。国家数字货币是金融领域的下一个重大实验，它们有望比自动取款机产生更大的影响。

图片来源：The Economist, Pixabay

作者：Amy Liu

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